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看转存公式 帮你“钱袋子”鼓起来
文章出处: 重庆商报-上游财经    发布时间: 2018-02-09 09:17:31    作者: 记者 郭欣欣

存款利率一年期最高上浮45%,看看怎么转存最划算

商报图形 肖遵怡 制

银行定存虽然不是资产配置的主流,但却是关乎投资者“钱袋子”收益率和稳健度的风向标。记者了解到,受货币基金及理财产品冲击,2018年伊始定期存款利率呈现总体上涨趋势。存款利率方面,普遍比基准利率高,最高的可上浮45%。按照银行专家提供的“转存临界点”计算公式,你的钱袋子或许会更鼓。

 

10万存一年 利息最高可相差670元

近日,记者调查了本市国有银行、股份制银行、城市商业银行、农商行等15家银行当前定存利率情况。统计发现,当前各家银行存款利率都已在央行基准利率基础上有所上浮。

以一年期定存为例,目前央行公布的基准利率是1.5%,而银行普遍在1.95%至2.1%。比如,中信银行、恒丰银行、浙商银行等执行的是1.95%;兴业银行稍高一点,可执行1.955%;中国银行、建设银行、重庆银行等相较更高,可执行2.1%,最高可上浮45%达到2.17%。

以10万元一年整存整取为例,如果存在利率是1.95%的银行,一年利息收入为1950元;如果存在利率为2.17%的银行,一年利息收入是2170元,相差220元。如果还有银行是按照基准利率1.5%执行,一年利息才1500元,和可获得的最高利息相差670元。

记者在采访中发现,即便是同一家银行,存入的数额越多越有可能得到更高利率。一国有银行小龙坎支行营业部人士介绍,对于一年期定存,该支行设有5个“档位”:50元~4999元,执行1.8%的利率;5000元~9999元,执行1.95%利率;1万以上、不足两万执行2.025%利率;2万以上执行2.1%利率;3万以上,上浮幅度为45%,可达到2.17%。

 

支取更灵活 每月结息产品增多

相比于活期存款,定存的优势在于利率更高,但灵活性稍差,记者发现,为了吸引更多存款, 对于存入额度达到20万以上的客户,部分推出了提前支取靠档计息、存单转让、按月付息等多样化的功能。

在支取方式上,目前中国银行、中信银行、重庆银行等多家银行,推出了按月付息的新方式。中国银行重庆分行相关人士介绍,存入额度达到20万元以上,2年和3年期均可以按月付息。其中,2年年化收益率为2.87%,3年年化收益率为3.7%,每月28日付息,到期归还本金,投资者每月获得的利息可用于再投资或其他用途。

不过,提前支取利息的利率相对较低。记者算了笔账,若存入一笔310000元,按月付息的方式,每月28日领取956元的利息,3年后可领取本金和最后一个月的利息共310956元。若靠档计息,收益相对更多,2年期年化收益率2.94%,3年期年化收益率3.85%,可享受提前支取,采取全期限靠本期上一档个人大额存单利率计息。

 

办理转存

存单是否转存先“算账”

“现在到营业厅来办理转存业务的市民开始增多,每天都能接待四五起。”在汽博中心一家股份制银行的营业厅,记者看到,前来办理存款业务的老年群体几乎占了三分之二。

银行大堂经理告诉记者,定期存款多为老年客户所喜爱,而利率的差距对于老年客户来说尤为敏感。存款利息差距这么大,每逢岁末年初,不少老年人或会将存款“搬家”。

面对各家银行不同的利率,由此出现的利差,让不少储户开始酝酿转换门庭,以获取更高的利息收入。不过,是否合适需要分情况。

根据银行专家提供的“转存临界点”计算公式,360天×存期年限×(新定期年利率-老定期年利率)÷(新定期年利率-活期利率息),如果银行实际执行的“新利率”低于或等于“原利率”,计算出来的结果就是负数或零,这样的老存单就没必要转存。换言之,只有实际执行利率较高于原利率时,客户才考虑是否转存。 以一笔一年期定期存款为例,旧利率为1.95%,新利率是2.17%,定存1年期,按照目前活期0.35%可以得出:360天×1×(2.17-1.95)/(2.17-0.35)=43.516,也就是说这笔存款存期不超过43天,办理转存更划算。同样的计算方法,若1笔半年期存款,360天×0.5×(1.69-1.55)/(1.69-0.35)=18.8也就是说这笔存款不超过18天的话,办理转存能获得更好的收益。

重庆银行理财师李久苗还建议,市民在“货比三家”时,可以参考定期存款产品这两个因素:是否具有较高的收益率,以实现收益最大化;是否具备较强的流动性,在保证原有收益的基础上,本金、利息是否能够随时提取,以备突发状况紧急用钱。

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